murat uzman

YENİŞEHİR KAYMAKAMLIĞI
Tüketici Sorunları Hakem Heyeti Kararıdır.

Karar Tarihi: 21.07.2011
Şikayet eden : Murat UZMAN
Şikayet Edilen : Garanti Bankası Mersin Şubesi
Şikayet konusu : Konut Kredisi erken ödeme cezası
Şikayet tarihi : 31.05.2011
Talep : Ödenilen Bedelin İadesi
Miktar : 861,00 TL

Olayın Özeti :Tüketici dilekçesinde, 25.01.2008 tarihinde garanti bankası mersin şubesinden 50.000 TL’lik konut kredisi kullandığını, 17.12.2009 tarihinde kredinin kalan borcunu ödeyerek krediyi erken kapattığını fakat bankanın kendisinden 861.00 TL (%2) erken ödeme parası kestiğini belirtip kesilen tutarın tarafına iadesini talep etmektedir.

Şikayet edilenin savunmasının özeti : 31.05.2011 tarih ve 5719 sayılı yazımızla bankadan konuya ilişkin savunma istenilmiştir. Banka tarafından verilen savunmada özetle; Bankanın MERSİN şubesi ile imzalamış bulunduğunuz 25.01.2008 tarihli konut kredisi sözleşmesine istinaden; MURAT UZMAN lehine 50.000 (YTL) bedelli konut kredisi tesis edilerek kullandırıldığını, Kullanılan kredinin 5582 sayılı Konut Finansmanı Sistemine İlişkin Çeşitli Kanunlarda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun'un 12.maddesi ile 2499 sayılı Sermaye Piyasası Kanunu'na eklenen 38/A maddesinde yer alan Konut Finansmanı kapsamında olduğunu, 21/02/2007 tarihli 5582 sayılı Konut Finansmanı Sistemine İlişkin Çeşitli Kanunlarda Değişiklik Yapılması Hakkında Kanun'un 10/B maddesi gereği; Kredi Sözleşmesi imzalanmadan önce Şube tarafından tüketiciye Sözleşme Öncesi Bilgi Formu verildiğini, Sözleşme Öncesi Bilgi Formu ile; Banka tarafından müşterilere kredi tahsis edilmesinden önce gereken masraflar, faiz oranları ve kredi erken kapama cezai şartı da dahil olmak üzere tüm bilgiler verildiğini, tüketici tarafından okunarak imzalanan 23.12.2009 tarihli Sözleşme Öncesi Bilgi Formu'nda Talep Edilen Kredilere İlişkin Bilgiler bölümünün altında " Erken Ödeme Ücreti" başlığı altında; "Erken ödeme yapılması halinde, gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ödeme tutarının %2'sine kadar erken ödeme ücreti talep edilebilir" bilgisi yer aldığını, tüketici tarafından işbu Sözleşme Öncesi Bilgi Formu imzaladıktan sonra, 25.12.2009 tarihinde Banka ile Kredi Sözleşmesi imzalandığını, banka ile tüketici arasında imzalanan ve usulüne uygun bir kredi ilişkisi kuran işbu Kredi Sözleşmesi'nin 9. Maddesi "Müşteri işbu Sözleşme tahtında borçlandığı toplam miktarın tamamını önceden ödeyebilir veya vadesi gelmemiş bir ya da birden çok taksit ödemesinde bulunabilir. Erken ödeme halinde 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkındaki Kanun'un ilgili hükümleri uygulanır. Şöyle ki; faiz oranının sabit olarak belirlendiği sözleşmelerde, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda Banka müşteriden erken ödediği tutarın %2sini geçmeyecek bir oranda erken ödeme ücreti talep edebilecektir. "erken ödemeyi düzenlediğini, 5582 sayılı Kanun ile 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkındaki Kanunu'na eklenen 10/B maddesinin 14. fıkrası uyarınca "Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez." Öngörüldüğü belirtilmiştir. Ayrıca Mevduat ve Kredi Faiz Oranları ve Katılma Hesapları Kar ve Zarara Katılma Oranları ile Kredi İşlemlerinde Faiz Dışında Sağlanacak Diğer Menfaatler Hakkında Tebliğ'in 4. Maddesi, Bankaların komisyon, ekspertiz ve dosya masrafı ücretlerini serbestçe belirleme hakkını düzenlemekte olduğunu "Kredi faiz oranları ve sağlanacak diğer menfaatler ; MADDE 4 - (1) Bankalarca, reeskont kaynaklı krediler dışındaki kredilere uygulanacak faiz oranları ile faiz dışında sağlanacak diğer menfaatlerin ve tahsil olunacak masrafların nitelikleri ve sınırları serbestçe belirlenir.” Belirtmiştir. Bu açıklamalar çerçevesinde; gerek 4077 sayılı Kanun, gerek tüketici tarafından imzalanan Sözleşme Öncesi Bilgi Formu ve 25.01.2008 tarihli Kredi Sözleşmesi uyarınca Banka tarafından talep edilen ve erken ödenen tutarının %2 'si oranındaki erken kapama ücreti talep etme hakkına haiz Bankanın yaptığı işlemde bir uygunsuzluk herhangi bir usulsüzlük bulunmadığı belirtilmiştir.

inceleme ve Gerekçe : Uyuşmazlık konusu şikayetin incelenmesi için emekli banka müdürü ve Müfettişi Taner SANLI bilirkişi olarak görevlendirilmiştir. Bilirkişi inceleme sonucunu; “ Şikayet konusu dosyanın incelenmesi sonucunda; Şikayet dilekçesinin tetkiki sırasında; şikayetçi Murat Uzman tarafından T. Garanti Bankası A.Ş. Mersin Şubesinden 25.01.2008 tarihinde yıllık % 15 sabit faiz oranı ile kullanmış olduğu 50.000 YTL. tutarındaki konut kredisi ile ilgili olarak 23.05.2011 tarihinde bankaya yapmış olduğu müracaat sırasında, özetle; kullandığı krediyi bir başka bankadan sağlamış olduğu paralar ile vadesinden önce 17.12.2009 tarihinde kapattığı ancak, kredinin kapatılması sırasında kendisinden 861,00 YTL. tutarında % 2 erken kapatma cezası alındığından bahisle işbu paranın iadesinin talep edilmiş olduğu görülmüştür. Ancak, önemine binaen belirtelim ki; Kredi Sözleşmesi kapsamında erken kapatılan kredi miktarı kadar % 2 Erken Kapatma Cezası'nın alınacağı Morgate Yasası kapsamı çerçevesinde tahsil edilen miktar olup 5582 Sayılı Mortgage Kanunun MADDE 24 - 4077 sayılı Kanuna 10/A maddesinden sonra gelmek üzere 10/B maddesi eklenmiş olan” Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi halinde, sözleşmede yer verilmek suretiyle, bir ya da birden fazla ödemenin vadesinden önce yapılması durumunda konut finansmanı kuruluşu tarafından tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilebilir. Erken ödeme ücreti gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın yüzde ikisini geçemez. Oranların değişken olarak belirlenmesi halinde tüketiciden erken ödeme ücreti talep edilemez.” denilmekte olup, davalı banka tarafından davacıya uygulanan % 2 erken kapatma cezasının komisyon olmayıp yasal bir zorunluluk olduğunu belirtmekte yarar görülmüştür. Buraya kadar yapılan açıklamalar ışığında; Şikayet edilen T. Garanti Bankası A.Ş. Mersin Şubesi tarafından vadesinden önce kapatılan konut kredisinden tahsil edilen % 2 Erken Kapatma Cezasının bir komisyon olmaması yani, yasal bir zorunluluk olması sebebiyle Şikayette bulunan Murat Uzman'dan tahsil edilen 861,00 TL.'sının geri ödenmesinin mümkün olmadığı sonucu çıkmaktadır. Sonuç olarak şikayet edilen T. Garanti Bankası A.Ş. Mersin Şubesi tarafından vadesinden önce kapatılan konut kredisinden tahsil edilen % 2 Erken Kapatma Cezasının bir komisyon olmaması yani yasal bir zorunluluk olması sebebiyle Şikayette bulunan Murat Uzman'dan tahsil edilen 861,00 TL.'sının geri ödenmesinin mümkün olmadığının kanaatine varılmıştır.” şeklinde rapor etmiştir.
Dilekçe ve eklerinin incelenmesinden, tüketicinin 25.01.2008 tarihinde kullanmış olduğu konut kredisini erken kapaması nedeniyle banka tarafından %2 (861,00TL) erken ödeme parasının kesildiği, tüketicinin buna itirazda bulunduğu görülmektedir. Banka tarafından verilen savunmada kesilen bu tutarın yasal bir zorunluluk olduğu, bunu tüketiciye hem yazılı hem de sözlü olarak bildirildiği ve tüketicinin de bunu kabul ettiği, bilirkişi raporuna göre de kesilen bu tutarın Morgate yasası kapsamında tahsil edildiği ve bunun yasal bir zorunluluk olduğu belirtilmiştir. Ekli dilekçe, şikayet edilen bankanın savunması ve bilirkişi raporu birlikte değerlendirildiğinde banka tarafından yapılan işlemin 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 4/A Maddesi gereği ayıplı hizmet olarak değerlendirilemeyeceğinden tüketicinin talebinin reddi gerekmektedir.

Karar :Yukarıda açıklanan nedenlerle tüketici talebinin reddine, kararın taraflara tebliğini müteakip 15 günlük yasal süre içinde Tüketici Mahkemesine yapacağı itiraz hakkı saklı kalmak kaydıyla karar verilmiştir.